Eigenheimrente-Vergleich 2027: Die passende Wohn-Riester-Lösung

Egal, ob du bald kaufst, erst sparen willst oder deinen Kredit schneller loswerden möchtest: Für jeden Plan gibt es die passende Wohn-Riester-Lösung. Die Eigenheimrente ist nämlich kein einzelnes Produkt, sondern eine Förderung, die du mit verschiedenen Vertragsformen nutzen kannst. Im Eigenheimrente-Vergleich stellen wir dir die vier wichtigsten Varianten vor: den Wohn-Riester-Bausparvertrag, das Riester-Darlehen, den Kombikredit und Sparverträge mit Wohnentnahme.

Das Beste daran: Ab 2027 legt der Staat bei jeder dieser Varianten deutlich mehr drauf – bis zu 540 € Grundzulage im Jahr und bis zu 300 € für jedes Kind. Hier siehst du, welche Lösung zu deinem Ziel passt. Und damit du dich nicht allein durch Tarife kämpfen musst, finden wir die passende Lösung für dich – kostenlos und unverbindlich.

Zuletzt aktualisiert: 29. September 2026 · Redaktion eigenheimrente-vergleich.de

Tipp: Wie viel Zulage dir im neuen Altersvorsorgedepot ab 2027 zusteht, rechnest du direkt im Altersvorsorgedepot-Rechner aus.

Passend dazu: Eigenheimrente oder Altersvorsorgedepot?

Ehrlich gerechnet: Die Nachteile der Eigenheimrente und für wen sie ein Ausschlussgrund sind.

Welche vier Wohn-Riester-Lösungen gibt es?

Alle vier Varianten haben eines gemeinsam: Der Staat zahlt Zulagen, und das Geld arbeitet für dein eigenes Zuhause. Der Unterschied liegt darin, wann und wie die Förderung bei dir ankommt – als Eigenkapital, als Sondertilgung oder als flexible Option für später.

1. Wohn-Riester-Bausparvertrag: Eigenkapital plus fester Zins

Der Klassiker unter den Wohn-Riester-Produkten. Du sparst mit staatlichen Zulagen ein Guthaben an. Ist der Vertrag zugeteilt, bekommst du zusätzlich ein Bauspardarlehen zu einem Zinssatz, der schon bei Abschluss feststeht. Das Guthaben dient dir als Eigenkapital für Kauf oder Bau, das Darlehen zur Restfinanzierung oder späteren Umschuldung. Auch die Tilgung des Bauspardarlehens wird gefördert – die Zulagen laufen also weiter. Alles Wichtige dazu findest du auf der Seite Wohn-Riester-Bausparvertrag.

2. Riester-Darlehen: Förderung ab dem ersten Tag

Ein zertifiziertes Annuitätendarlehen, bei dem die Tilgungsanteile deiner Rate als Eigenbeitrag zählen. Die Zulagen werden als Sondertilgung direkt in dein Darlehen gebucht. So sinkt deine Restschuld schneller, und du sparst Zinsen. Das Riester-Darlehen ist ideal, wenn du jetzt kaufst oder eine Anschlussfinanzierung brauchst. Mehr dazu auf der Seite Riester-Darlehen.

3. Kombikredit: sofort kaufen, lange planen

Hier kombinierst du ein tilgungsfreies Vorausdarlehen mit einem Wohn-Riester-Bausparvertrag. Während der Sparphase zahlst du Zinsen auf das Vorausdarlehen und sparst gleichzeitig mit Zulagen im Bausparvertrag. Nach der Zuteilung löst der Bausparvertrag das Vorausdarlehen ab. Dein Vorteil: Der Zins für das Bauspardarlehen steht schon bei Abschluss fest. So kannst du oft über die gesamte Laufzeit mit festen Raten planen.

4. Sparplan, Rentenversicherung oder Depot mit Wohnentnahme: maximal flexibel

Auch Guthaben aus anderen zertifizierten Verträgen kannst du für Wohneigentum entnehmen, wenn der Vertrag das vorsieht. Diese Variante lässt dir die meiste Freiheit: Du entscheidest erst später, ob das Kapital in eine Immobilie oder in eine Rente fließt. Nach der Reform gilt das auch für das neue Altersvorsorgedepot, sofern der Anbieter die Wohnentnahme vorsieht. Wie die Entnahme funktioniert, erklärt die Seite Entnahme für Kauf, Bau und Entschuldung.

Welche Lösung passt zu dir?

Schau einfach, in welcher Zeile du dich wiederfindest. Jede Variante hat ihren eigenen Vorteil:

Deine Situation	Deine Lösung	Dein Vorteil
Kauf in 3–7 Jahren geplant	Wohn-Riester-Bausparvertrag	Eigenkapital mit Zulagen aufbauen und Darlehenszins für später sichern
Kauf in den nächsten Monaten	Riester-Darlehen oder Kombikredit	Förderung wirkt sofort auf deine Finanzierung
Zinsbindung endet in 1–3 Jahren	Bausparvertrag als Zinssicherung oder Riester-Darlehen als Anschluss	Förderung plus Planbarkeit bei der Anschlussfinanzierung
Eigentum vorhanden, Darlehen fast getilgt	Entnahme aus vorhandenem Riester-Guthaben	Sondertilgung ganz ohne neuen Vertrag
Kaufwunsch noch offen	Vertrag mit vertraglicher Wohnentnahme	Immobilie und Rente bleiben beide möglich
Altersgerechter Umbau oder energetische Sanierung geplant	Bausparvertrag oder Vertrag mit Entnahme	Förderung auch für Umbau und Sanierung nutzen

Du findest dich in mehreren Zeilen wieder oder bist dir unsicher? Kein Problem. Genau dafür sind wir da: Du schilderst uns kurz dein Vorhaben, und wir finden die passende Lösung für dich.

Worauf kommt es bei der Wahl der Lösung an?

Die Zulage ist bei allen Wohn-Riester-Produkten gleich hoch. Den Unterschied machen die Eigenschaften des Vertrags – und genau die schauen wir uns für dich an. Das sind die Punkte, die für deinen Plan zählen:

Zinssicherheit

• Fester Darlehenszins: Beim Bausparvertrag und beim Kombikredit steht der Zins für das spätere Darlehen schon bei Abschluss fest. Das gibt dir Sicherheit, egal wie sich die Zinsen entwickeln.
• Zinsbindung beim Riester-Darlehen: Du weißt über die gesamte Bindungsdauer genau, welche Rate auf dich zukommt.
• Effektiver Jahreszins: Er zeigt dir auf einen Blick, was die Finanzierung insgesamt kostet.

Flexibilität

• Sondertilgungen, damit du bei Extra-Geld schneller schuldenfrei wirst
• Beitragspausen und Sonderzahlungen in der Sparphase
• Möglichkeit, die Bausparsumme anzupassen oder Verträge zu teilen
• Vertraglich vorgesehene Wohnentnahme bei Spar- und Depotverträgen

Kosten im Blick

Jede Vertragsform hat ihre eigene Kostenstruktur – beim Bausparvertrag etwa eine Abschlussgebühr, die sich nach der Bausparsumme richtet. Für das neue Standard-Altersvorsorgedepot gilt ein Kostendeckel von 1 %. Wir achten darauf, dass Bausparsumme, Tarif und Laufzeit genau zu deinem Vorhaben passen.

Sicherheit

• Zinsgarantie für das spätere Darlehen beim Bausparen
• Beitragsgarantie bei Sparprodukten, wenn du Wert darauf legst
• Einlagensicherung bzw. Sicherungseinrichtung des Anbieters

Wer bietet Wohn-Riester noch an – und bis wann?

Zwei Dinge solltest du wissen, bevor du dich für eine der vier Lösungen entscheidest: Es gibt eine feste Frist, und nicht jede Bausparkasse hat überhaupt noch einen Wohn-Riester-Tarif im Programm.

• Frist 31. Dezember 2026: Einen neuen Vertrag nach dem bisherigen Riester-Recht kannst du nur noch bis Jahresende abschließen. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden, gilt Bestandsschutz (Bundesfinanzministerium, FAQ zur Reform, Stand 05.05.2026).
• Kein Entweder-oder: Ein bestehender Vertrag kann ab 2027 freiwillig in die neue Förderung wechseln, ohne dass bereits erhaltene Zulagen zurückgezahlt werden müssen (Bundesfinanzministerium, FAQ zur Reform, Stand 05.05.2026). Rückgängig machen lässt sich der Wechsel aber nicht.
• Die Eigenheimrente bleibt: Sie wird ab 2027 in das neue Fördersystem übernommen. Sparen für das eigene Zuhause und die Tilgung eines Wohnungsbaudarlehens bleiben förderfähig (Bundesfinanzministerium, FAQ zur Reform, Stand 05.05.2026).
• Nicht jeder Anbieter ist dabei: Wir haben am 29.09.2026 die Websites und Tarifblätter der Bausparkassen in Deutschland geprüft: Einen Wohn-Riester-Bausparvertrag für Neukunden führt nur ein Teil von ihnen.

Welche Bausparkassen das sind, mit Tarifnamen und Quellen, findest du in unserer Übersicht Wohn-Riester-Anbieter 2026.

Und ganz ehrlich: Lass dich von der Frist nicht in einen Vertrag drängen, der nicht zu dir passt. Ein Bausparvertrag mit falscher Bausparsumme oder zu hoher Sparrate wird durch die Zulage nicht besser. Ob sich der Abschluss vor Jahresende für dich lohnt, erklärt die Seite Eigenheimrente 2027.

Was bedeutet die Reform 2027 für dich?

Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Eigenheimrente für alle Varianten attraktiver. Diese drei Punkte sind für deine Entscheidung besonders wichtig:

1. Höhere Zulagen für alle Lösungen: Die neue Grundzulage von bis zu 540 € und die Kinderzulage von bis zu 300 € gibt es, egal ob du in einen Bausparvertrag einzahlst oder ein Riester-Darlehen tilgst. Für jeden Euro bis 360 € im Jahr gibt der Staat 50 Cent dazu, für jeden weiteren Euro bis 1.800 € noch einmal 25 Cent.
2. Immobilienbezug gezielt wählen: Anbieter müssen die Wohnentnahme bei neuen Verträgen nicht mehr zwingend vorsehen. Bei Bausparverträgen und Riester-Darlehen ist der Immobilienbezug ohnehin der Kern des Produkts. Bei Spar- und Depotverträgen solltest du darauf achten, dass die Wohnentnahme ausdrücklich im Vertrag steht.
3. Das neue Altersvorsorgedepot: Es richtet sich an Sparer, die keine Immobilie planen; wir informieren darüber nur und vermitteln es nicht. Wer Wohneigentum anstrebt, ist mit der Eigenheimrente meist besser bedient. Den direkten Vergleich findest du unter Eigenheimrente oder Altersvorsorgedepot.

Alle weiteren Neuerungen fasst die Seite Eigenheimrente 2027 für dich zusammen.

Rechenbeispiel: erst sparen oder gleich kaufen?

Familie Weber (zwei Kinder, beide Eltern angestellt) plant den Kauf einer Wohnung und schaut sich zwei Wege an. Beide Eltern zahlen je 1.800 € im Jahr ein bzw. tilgen diesen Betrag:

Kriterium	Variante A: erst sparen	Variante B: jetzt kaufen
Lösung	Wohn-Riester-Bausparvertrag, Kauf in 5 Jahren	Riester-Darlehen, Kauf sofort
Zulagen pro Jahr (ab 2027)	1.680 € ins Guthaben	1.680 € in die Tilgung
Zulagen nach 5 Jahren	8.400 € zusätzliches Eigenkapital	8.400 € weniger Restschuld
Dein Vorteil	niedrigerer Finanzierungsbedarf und fester Darlehenszins	Miete entfällt sofort, Zinsersparnis durch schnellere Tilgung

Die gute Nachricht: In beiden Varianten bekommt Familie Weber genau gleich viel Förderung. Welcher Weg besser passt, hängt von der Miete während der Sparphase, vom geplanten Kaufzeitpunkt und von der persönlichen Planung ab. Genau das rechnen wir gern mit dir durch. Wie viel Förderung in deiner Konstellation drin ist, siehst du vorab im Eigenheimrente-Rechner.

Wie holst du das Maximum aus deiner Förderung?

Mit diesen fünf Punkten nutzt du die Eigenheimrente optimal – wir achten bei deiner Lösung auf alle davon:

1. Den festen Zins nutzen: Die Zulage ist bei allen Produkten gleich. Einen echten Extra-Vorteil bringt dir ein Darlehenszins, der von Anfang an feststeht.
2. Die Bausparsumme passend wählen: Maßgeblich ist, wie viel Eigenkapital und Darlehen du realistisch brauchst.
3. Wohnentnahme sichern: Bei neuen Spar- und Depotverträgen sollte sie ausdrücklich im Vertrag stehen.
4. Zeitplan abstimmen: Ein Bausparvertrag spielt seine Stärken aus, wenn du in einigen Jahren kaufst. Willst du in zwölf Monaten kaufen, ist ein Riester-Darlehen die passende Wahl.
5. Selbst wohnen einplanen: Gefördert wird dein eigenes Zuhause. Wie du die Förderung bei einem späteren Umzug mitnimmst, erfährst du unter Verkauf, Vermietung und Auszug.

Für wen lohnt sich welche Lösung?

• Familien mit Kaufwunsch in ein paar Jahren: Mit dem Wohn-Riester-Bausparvertrag wachsen Eigenkapital und Zulagen gemeinsam – bei zwei Kindern und zwei Verträgen sind das 1.680 € Zulagen im Jahr.
• Käufer, die jetzt zuschlagen: Mit dem Riester-Darlehen fließt jede Zulage sofort in die Tilgung.
• Eigentümer mit auslaufender Zinsbindung: Riester-Darlehen oder Bausparvertrag machen die Anschlussfinanzierung planbar und gefördert.
• Sicherheitsbewusste Planer: Der Kombikredit verbindet sofortigen Kauf mit langer Zinssicherheit.
• Alle, die sich noch nicht festlegen wollen: Ein Vertrag mit Wohnentnahme hält dir Immobilie und Rente offen.
• Selbstständige und Freiberufler: Ab 2027 sind viele erstmals direkt dabei. Mehr unter Eigenheimrente für Selbstständige.

Wie findest du in 3 Schritten die passende Lösung?

1. Anfrage stellen: Du beschreibst kurz dein Vorhaben – Kauf, Bau, Anschlussfinanzierung oder Sanierung. Das dauert zwei Minuten.
2. Einschätzung erhalten: Wir melden uns bei dir und zeigen dir, welche Variante und welche Förderung zu deinem Plan passen.
3. Förderung sichern: Du entscheidest in Ruhe, und ab dann legt der Staat jedes Jahr mit drauf.

Was ist außerdem gut zu wissen?

• Selbst wohnen: Gefördert wird die Wohnung oder das Haus, in dem du selbst wohnst.
• Steuer erst im Alter: Die Förderung wird im Ruhestand versteuert, meist mit einem niedrigeren Steuersatz als heute. Mehr dazu unter Besteuerung.
• Mehrere Verträge möglich: Du kannst zum Beispiel einen Bausparvertrag zur Zinssicherung neben einem laufenden Riester-Darlehen haben. Die Zulagen gibt es insgesamt bis zu den gesetzlichen Höchstbeträgen.

Häufige Fragen zum Eigenheimrente-Vergleich