Wohn-Riester-Bausparvertrag: Fester Zins plus bis zu 540 € Zulage

Mit dem Wohn-Riester-Bausparvertrag sparst du dein Eigenkapital mit Geld vom Staat an und sicherst dir schon heute den Zins für dein späteres Darlehen. Der Riester-Bausparvertrag ist das bekannteste Produkt der Eigenheimrente und verbindet drei starke Vorteile: staatliche Zulagen auf dein Guthaben, einen festen, garantierten Darlehenszins und eine Förderung, die auch bei der Tilgung weiterläuft.

Ab 2027 wird das noch attraktiver: Du bekommst bis zu 540 € Grundzulage im Jahr und bis zu 300 € für jedes Kind. Hier erfährst du, wie der Riester-Bausparvertrag funktioniert, wie viel Förderung für dich drin ist und für wen er sich besonders lohnt. Auf Wunsch prüfen wir kostenlos, welche Bausparsumme zu deinem Plan passt.

Zuletzt aktualisiert: 15. September 2026 · Redaktion eigenheimrente-vergleich.de

Passend dazu: Eigenheimrente oder Altersvorsorgedepot – was passt zu wem?

Wie funktioniert der Riester-Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag mit einer Bausparkasse über eine bestimmte Bausparsumme. Du sparst zunächst einen Teil dieser Summe an und bekommst danach den Rest als Darlehen – zu einem Zinssatz, der von Anfang an feststeht. Beim Riester-Bausparvertrag ist der Tarif zusätzlich nach dem Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz zertifiziert. Dadurch fließen staatliche Zulagen auf dein Guthaben, und deine Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden.

Phase 1: Sparen mit Zulagen

In der Sparphase zahlst du regelmäßig ein. Die Zulagen der ZfA werden dir einmal im Jahr gutgeschrieben. Ab 2027 bekommst du bei 1.800 € Eigenbeitrag bis zu 540 € Grundzulage und bis zu 300 € je Kind. Für jeden Euro bis 360 € im Jahr legt der Staat 50 Cent drauf, für jeden weiteren Euro bis 1.800 € noch einmal 25 Cent. Zulagen gibt es schon ab 120 € im Jahr.

Phase 2: Zuteilung

Die Bausparkasse teilt deinen Vertrag zu, sobald zwei Bedingungen erfüllt sind: das Mindestsparguthaben, meist 30 bis 50 % der Bausparsumme, und die Bewertungszahl, die sich aus Sparhöhe und Spardauer ergibt. Die Bausparkasse nennt dir voraussichtliche Zeiträume, damit du deinen Kauf gut planen kannst.

Phase 3: Darlehen mit festem Zins

Nach der Zuteilung bekommst du dein Guthaben und das Bauspardarlehen ausgezahlt. Der Darlehenszins steht seit Vertragsabschluss fest – egal, wie sich die Zinsen am Markt inzwischen entwickelt haben. Und das Beste: Die Tilgung des Bauspardarlehens gilt ebenfalls als geförderter Eigenbeitrag. Die Förderung läuft also einfach weiter. Das Darlehen ist dabei ein Angebot, keine Pflicht – was mit deinem Guthaben passiert, wenn du darauf verzichtest, steht unter Auszahlung ohne Darlehen.

Phase 4: Rentenbeginn

Bis zum Rentenbeginn ist dein Darlehen getilgt, und du wohnst mietfrei. Entnahmen und geförderte Tilgungen werden auf dem Wohnförderkonto gebucht, das erst im Ruhestand versteuert wird – meist mit einem niedrigeren Steuersatz als heute. Wie das funktioniert, erklärt die Seite Wohnförderkonto.

Was unterscheidet Riester-Bausparvertrag und klassischen Bausparvertrag?

Merkmal	Wohn-Riester-Bausparvertrag	Klassischer Bausparvertrag
Staatliche Förderung	Grund- und Kinderzulage, Sonderausgabenabzug	ggf. Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage
Förderhöhe ab 2027	bis 540 € + 300 € je Kind	Wohnungsbauprämie 10 % auf max. 700 € Beitrag (Einkommensgrenzen)
Verwendung	selbstgenutztes Wohneigentum	wohnwirtschaftliche Verwendung, auch Vermietung
Besteuerung	nachgelagert im Alter über das Wohnförderkonto	keine nachgelagerte Besteuerung
Fester Darlehenszins	ja	ja

Für Familien und mittlere Einkommen bietet der Riester-Bausparvertrag meist die deutlich höhere Förderung. Beide Varianten lassen sich sogar kombinieren: Für Beiträge, auf die Riester-Zulagen fließen, gibt es zwar keine Wohnungsbauprämie, ein zusätzlicher klassischer Bausparvertrag kann aber separat gefördert werden.

Wie sieht ein Rechenbeispiel für Riester-Bausparen beim Hauskauf aus?

Lena ist 30 Jahre alt, angestellt und hat ein Kind. In sechs Jahren will sie eine Wohnung kaufen, deshalb schließt sie 2026 einen Riester-Bausparvertrag ab. Ab 2027 lässt sie ihn in die neue Förderung überführen und zahlt 150 € im Monat ein.

Jahr	Eigenbeitrag	Grundzulage	Kinderzulage	Summe pro Jahr
2027–2032 (je Jahr)	1.800 €	540 €	300 €	2.640 €
Nach 6 Jahren gesamt	10.800 €	3.240 €	1.800 €	15.840 €

Nach sechs Jahren hat Lena rund 15.840 € Guthaben vor Zinsen und Gebühren – davon 5.040 € vom Staat. Dazu kommt gegebenenfalls ein Steuervorteil. Beim Kauf setzt sie das Guthaben als Eigenkapital ein. Ist der Vertrag zugeteilt, nutzt sie zusätzlich das Bauspardarlehen zum vereinbarten, festen Zins. Die Entnahme wird auf ihrem Wohnförderkonto gebucht. Deine persönlichen Zahlen siehst du im Eigenheimrente-Rechner.

Welche Vorteile hat der Riester-Bausparvertrag im Detail?

Zinssicherheit, die du planen kannst

Der größte Trumpf des Bausparvertrags ist der feste, garantierte Darlehenszins. Du weißt schon heute, zu welchem Zins du dein Darlehen später bekommst. Das macht deine Finanzierung planbar – für den Kauf in ein paar Jahren genauso wie für die Anschlussfinanzierung, wenn deine aktuelle Zinsbindung ausläuft.

Zulagen, die dein Eigenkapital wachsen lassen

Jedes Jahr fließen Grund- und Kinderzulage direkt auf dein Bausparkonto. Mehr Eigenkapital bedeutet: Du brauchst beim Kauf weniger Darlehen und zahlst über die Laufzeit weniger Zinsen.

Förderung, die weiterläuft

Beim Riester-Bausparvertrag hört die Förderung mit dem Kauf nicht auf. Auch die Tilgung deines Bauspardarlehens zählt als Eigenbeitrag. So legt der Staat Jahr für Jahr weiter mit drauf, bis dein Zuhause dir gehört.

Sicherheit statt Börsenstress

Deine Zulagen und dein Darlehenszins hängen nicht von Aktienkursen ab. Du kannst dich darauf verlassen, was im Vertrag steht.

Welcher Tarif passt zu deinem Plan?

Bausparkassen bieten ihre Riester-Tarife meist in mehreren Varianten an. So findest du genau den Schwerpunkt, der zu deinem Vorhaben passt:

Tarifart	Schwerpunkt	Ideal, wenn …
Spartarif / Renditetarif	Aufbau von Eigenkapital	du vor allem ansparen willst und das Darlehen als Option dienen soll
Standardtarif	ausgewogen	Sparen und späteres Darlehen dir gleich wichtig sind
Darlehenstarif / Finanzierungstarif	besonders niedriger Darlehenszins	du das Bauspardarlehen sicher nutzt, etwa für eine Anschlussfinanzierung

Die Bausparsumme richtet sich danach, wie viel Eigenkapital und Darlehen du realistisch brauchst; auch die Abschlussgebühr orientiert sich an dieser Summe. Welcher Tarif und welche Bausparsumme für dich ideal sind, klären wir gern gemeinsam mit dir.

Für wen lohnt sich der Riester-Bausparvertrag besonders?

• Familien mit Kaufwunsch in einigen Jahren: Grund- und Kinderzulagen lassen das Eigenkapital schnell wachsen.
• Eigentümer mit Anschlussfinanzierung: Du sicherst dir schon heute einen festen Zins für das Ende deiner Zinsbindung und nutzt die Zulagen für die Tilgung.
• Paare: Jeder zulageberechtigte Partner bekommt seine eigene Grundzulage – das verdoppelt die Förderung für euren Haushalt.
• Alle, die umbauen oder sanieren wollen: Das Guthaben kannst du für einen barrierereduzierenden Umbau oder eine energetische Sanierung einsetzen.
• Junge Menschen unter 25: Es gibt einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus extra.
• Sicherheitsbewusste Sparer: Feste Zinsen und staatliche Zulagen statt Börsenschwankungen.

Wie kommst du in 3 Schritten zu deinem Riester-Bausparvertrag?

1. Anfrage stellen: Du sagst uns kurz, wann du kaufen, bauen oder umschulden willst. Das dauert zwei Minuten.
2. Einschätzung erhalten: Wir melden uns bei dir und zeigen dir, welche Bausparsumme, welcher Sparbeitrag und welcher Tarif zu deinem Plan passen.
3. Zulagen sichern: Du entscheidest in Ruhe. Mit dem Dauerzulageantrag fließen deine Zulagen danach jedes Jahr automatisch auf deinen Vertrag – vergiss dabei nicht, alle Kinder anzugeben.

Und wenn sich deine Pläne ändern?

Auch dann bist du gut abgesichert. Verwendest du das Guthaben nicht für Wohneigentum, bleibt es ein geförderter Altersvorsorgevertrag. Zu Rentenbeginn wird es als lebenslange Rente oder im Rahmen eines Auszahlungsplans ausgezahlt und nachgelagert versteuert. Alternativ kannst du das Guthaben auf einen anderen zertifizierten Vertrag übertragen – ab 2027 etwa in ein Altersvorsorgedepot, ohne die Förderung zurückzahlen zu müssen. Wichtig ist nur, das Guthaben nicht per Kündigung auszahlen zu lassen, damit die Förderung erhalten bleibt. Mehr dazu unter Wohn-Riester-Vertrag wechseln.

Was bedeutet die Reform 2027 für den Riester-Bausparvertrag?

Für Bausparer bringt die Reform vor allem Vorteile: höhere Zulagen, keine Anpassung des Beitrags an dein Einkommen mehr und ab 2028 ein einfacheres Wohnförderkonto. Wer schon einen Riester-Bausparvertrag hat oder bis Ende 2026 abschließt, kann per Erklärung in die neue Förderung wechseln – und behält dabei seinen Tarif mit dem garantierten Darlehenszins. Gerade bei älteren Verträgen mit günstigen Darlehenszinsen ist das oft die beste Lösung. Weil diese Erklärung endgültig ist, rechnen wir gern vorher mit dir durch, wie viel Plus sie dir bringt. Alle Details findest du auf der Seite Eigenheimrente 2027.

Häufige Fragen zum Wohn-Riester-Bausparvertrag

Quellen

• § 92a EStG – Verwendung für eine selbst genutzte Wohnung (Gesetze im Internet)
• Bundesgesetzblatt: Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz), BGBl. 2026 I Nr. 156
• GDV – Die Versicherer: Altersvorsorgereform (08.10.2026)
• Stiftung Warentest: Wohn-Riester – viel günstiger ins Eigenheim (Grundlagenartikel)