Familien, die ein älteres Haus kaufen und sanieren, bekommen seit August 2026 deutlich mehr Förderkredit. Im KfW-Programm 308 „Jung kauft Alt“ sind jetzt bis zu 140.000, 160.000 oder 180.000 Euro möglich, je nach Zahl der Kinder.
Die Eigenheimrente lässt sich damit kombinieren. Das eine ist ein günstiger Kredit, das andere bringt Zulagen und Eigenkapital. Hier siehst du, wie das zusammenpasst und wo die Grenzen liegen.
Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026 · Redaktion eigenheimrente-vergleich.de
Das Wichtigste in Kürze
- Kredit: bis 140.000 € (1 Kind), 160.000 € (2 Kinder), 180.000 € (3 und mehr), Stand KfW 08/2026.
- Für wen: Familien mit mindestens einem minderjährigen Kind, die erstmals Wohneigentum kaufen.
- Haus: Energieeffizienzklasse F, G oder H, Sanierung innerhalb von 54 Monaten.
- Kombination: Riester-Guthaben als Eigenkapital oder Zulagen für die Tilgung.
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Was hat sich bei Jung kauft Alt geändert?
Laut KfW-Merkblatt mit Stand August 2026 gelten höhere Kreditbeträge als zuvor. Neu ist außerdem, dass die Sanierung nicht zwingend als Komplettpaket zum Effizienzhaus laufen muss. Alternativ reichen festgelegte Einzelmaßnahmen.
| Kinder im Haushalt | Kredit bis zu |
|---|---|
| 1 Kind | 140.000 € |
| 2 Kinder | 160.000 € |
| 3 und mehr Kinder | 180.000 € |
Der Kredit darf den Kaufpreis nicht übersteigen. Zum Zinssatz nannte die bbh im September 2026 effektiv 0,53 Prozent bei 35 Jahren Laufzeit und 10 Jahren Zinsbindung. Konditionen ändern sich, maßgeblich ist der Tag der Zusage.
Wer bekommt die Förderung?
- Privatpersonen, die zum ersten Mal selbst genutztes Wohneigentum kaufen
- mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt
- zu versteuerndes Haushaltseinkommen bis 90.000 Euro bei einem Kind, plus 10.000 Euro je weiteres Kind, gemessen am Durchschnitt des zweiten und dritten Jahres vor Antrag
- Gebäude mit Energieausweis in Klasse F, G oder H zum Zeitpunkt des Antrags
Saniert werden muss innerhalb von 54 Monaten nach der Zusage. Entweder auf den Standard Effizienzhaus 85 EE oder mit den Einzelmaßnahmen Heizungstausch, Fenstertausch, Fassadendämmung und Dämmung von Dach oder oberster Geschossdecke.
Wie passt die Eigenheimrente dazu?
Die Eigenheimrente kann an zwei Stellen helfen. Vorhandenes Riester-Guthaben lässt sich beim Kauf als Eigenkapital einsetzen, das senkt den Kreditbedarf. Laufende Zulagen können außerdem in die Tilgung eines Riester-Darlehens fließen.
Gerade bei Familien wirkt das: Zur Grundzulage kommt die Kinderzulage. Die Einkommensgrenze von Jung kauft Alt und die Riester-Förderung schließen sich nicht aus.
Wie die Entnahme funktioniert und was dabei zu beachten ist, steht im Beitrag Wohn-Riester-Entnahme. Für Umbauten gibt es eigene Regeln, erklärt unter Wohn-Riester für Umbau und Sanierung.
Worauf solltest du achten?
- Die Sanierungskosten kommen zum Kaufpreis dazu. Plane sie von Anfang an mit, inklusive Puffer.
- Erreichst du das Ziel Effizienzhaus 85 EE nicht, aber mindestens Effizienzhaus 100 EE, steigt der KfW-Zins um 1 Prozentpunkt.
- Für den Effizienzhaus-Weg brauchst du eine Energieeffizienz-Expertin oder einen Experten.
- Riester-Kapital im Haus wird später über das Wohnförderkonto versteuert. Das gehört in die Rechnung.
Welche Kombination für dich passt, hängt von Einkommen, Kinderzahl und Zustand des Hauses ab. Eine pauschale Antwort gibt es nicht.
Welche Riester-Regeln gelten, wenn du 2026, 2027 oder ab 2028 kaufst und sanierst?
Entscheidend ist nicht, wann du den Riester-Vertrag abgeschlossen hast, sondern wann du das Geld fürs Haus verwendest: Entnahmen bis zum 31. Dezember 2027 laufen nach den bisherigen Regeln, Verwendungen ab dem 1. Januar 2028 nach dem neuen § 92a EStG. Das ergibt sich aus der Übergangsregel in § 52 Abs. 51a EStG, die das Altersvorsorgereformgesetz eingefügt hat (Gesetzesbeschluss, BR-Drs. 206/26 vom 17.04.2026).
Für „Jung kauft Alt“ ist das wichtig, weil Kauf und Sanierung zeitlich auseinanderliegen. Die KfW gibt dir für die Sanierung bis zu 54 Monate ab Zusage (KfW-Merkblatt 308, Stand 08/2026). Wer Ende 2026 kauft, saniert also womöglich erst 2028 oder 2029 – und dann gelten für eine Riester-Entnahme schon die neuen Regeln.
| Punkt | Verwendung bis 31.12.2027 | Verwendung ab 01.01.2028 |
|---|---|---|
| Entnahme für den Kauf | mindestens 3.000 €; bei Teilentnahme müssen mindestens 3.000 € im Vertrag bleiben | mindestens 3.000 €, Teilentnahme ohne Restbetrag-Pflicht |
| Entnahme für energetische Sanierung | mindestens 6.000 €, wenn innerhalb von 3 Jahren nach dem Kauf; sonst mindestens 20.000 € | einheitlich mindestens 3.000 € |
| Wohnförderkonto | wird jährlich um 2 % erhöht, Besteuerung verteilt bis 85 oder einmalig zu 70 % | keine 2-%-Erhöhung, Besteuerung verteilt auf 5 Jahre ab Rentenbeginn |
Quellen: bisheriges Recht nach § 92a EStG und § 22 Nr. 5 EStG; neues Recht nach BR-Drs. 206/26. Energetische Maßnahmen sind seit 1. Januar 2024 begünstigt (Lohnsteuer kompakt).
Für Familien, die jetzt kaufen, heißt das konkret: Liegt die Sanierung noch innerhalb von drei Jahren nach dem Kauf und vor 2028, reicht nach altem Recht schon ein Aufwand von 6.000 €. Rutscht sie ins vierte Jahr und noch vor 2028, wären es 20.000 €. Ab 2028 genügt in jedem Fall der einheitliche Mindestbetrag.
Warum fließen Riester-Zulagen nicht direkt in den KfW-Kredit?
Weil der KfW-Kredit 308 keine Teilrückzahlungen zulässt. Laut Merkblatt kannst du außerplanmäßig nur die gesamte Restschuld tilgen, und auch das nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung; ohne Entschädigung geht es erst nach zehn Jahren Zinsbindung mit sechs Monaten Kündigungsfrist (KfW-Merkblatt 308, Stand 08/2026).
Jährliche Zulagen als Sondertilgung in den KfW-Kredit zu stecken, funktioniert deshalb nicht. Sinnvoll eingesetzt werden sie an anderer Stelle:
- Vorhandenes Guthaben als Eigenkapital: Die Entnahme beim Kauf senkt den Teil, den du über die Hausbank finanzieren musst.
- Laufende Zulagen in einen Riester-Baustein: Ein Riester-Darlehen oder ein Wohn-Riester-Bausparvertrag als zweiter Finanzierungsbaustein neben dem KfW-Kredit. Tilgungsleistungen darauf gelten als Altersvorsorgebeiträge, die Zulagen beschleunigen die Tilgung.
- Späte Entnahme für die Sanierung: Das angesparte Kapital kann einen Teil der Sanierungskosten tragen, sobald die Mindestbeträge erreicht sind.
Für die Kombination gilt eine Obergrenze: Kredite, Zuschüsse und Zulagen dürfen zusammen die förderfähigen Kosten nicht übersteigen. Für die Sanierung darf zusätzlich ein Kredit oder Zuschuss aus der Bundesförderung für effiziente Gebäude genutzt werden (KfW-Merkblatt 308). Und: Wer Riester-Kapital für eine energetische Maßnahme entnimmt, darf für dieselben Kosten keine Steuerermäßigung nach § 35c EStG beantragen. Ordne deine Rechnungen deshalb von Anfang an klar einem Fördertopf zu.
Wie sieht das Rechenbeispiel für eine Familie mit zwei Kindern aus?
Ein Paar mit zwei Kindern kauft 2026 ein Haus der Energieeffizienzklasse G für 300.000 €. Die KfW finanziert bis zu 160.000 €, höchstens bis zum Kaufpreis. Aus zwei Riester-Verträgen stehen 18.000 € zur Verfügung, die als Eigenkapital in den Kauf fließen. Damit sinkt der Rest, den die Hausbank finanzieren muss, um genau diesen Betrag. (Beispiel, gerundet.)
Ab 2027 zahlen beide in einen geförderten Vertrag nach neuem Recht ein, jeweils 30 € im Monat. Auf die ersten 360 € im Jahr gibt es 50 % Grundzulage, also je 180 €. Die Kinderzulage beträgt 100 % der Beiträge, höchstens 300 € je Kind (BT-Drs. 21/4996). Der Elternteil, dem die Kinder zugeordnet sind, erreicht mit 360 € Eigenbeitrag beide Kinderzulagen voll.
| Eigenbeitrag im Jahr | Zulagen im Jahr | |
|---|---|---|
| Elternteil A (mit Kinderzulagen) | 360 € | 180 € + 600 € = 780 € |
| Elternteil B | 360 € | 180 € |
| Familie zusammen | 720 € | 960 € |
Eigene Rechnung nach §§ 84, 85 EStG in der ab 2027 geltenden Fassung. Zum Vergleich: Nach altem Recht gab es 175 € Grundzulage je Person plus 300 € je ab 2008 geborenem Kind – allerdings nur, wenn jeder 4 % seines Vorjahreseinkommens abzüglich Zulagen einzahlte. Bei Einkommen von 40.000 € und 20.000 € wären das zusammen rund 1.450 € Eigenbeitrag für 950 € Zulagen gewesen.
In zehn Jahren kommen so rund 9.600 € Zulagen zusammen, solange beide Kinder kindergeldberechtigt sind. Fließt das Geld in einen Riester-Baustein der Finanzierung, verkürzt es dessen Laufzeit spürbar. Wie viel Kinderzulage bei euch insgesamt möglich ist, zeigt der Beitrag Kinderzulage bei der Eigenheimrente.
In welcher Reihenfolge gehst du vor?
- Riester-Unterlagen prüfen: Wie hoch ist das geförderte Guthaben, und erlauben die Vertragsbedingungen eine Entnahme fürs Eigenheim? Bei Verträgen nach neuem Recht ist das künftig freiwillig, nicht mehr Pflicht (§ 1 AltZertG).
- Finanzierungsplan mit allen Bausteinen: KfW-Kredit, Hausbank, Riester-Entnahme, Sanierungskosten mit Puffer.
- KfW-Antrag vor dem Notartermin: Der Kaufvertrag gilt als Vorhabenbeginn. Ein Kaufvertrag unter der aufschiebenden Bedingung der Förderzusage ist unschädlich.
- Entnahme rechtzeitig beantragen: Der Antrag geht an die Zentrale Zulagenstelle; viele Verträge sehen für die Auszahlung eine Frist von drei Monaten vor. Plane so, dass das Geld zur Kaufpreisfälligkeit da ist.
- Sanierung mit Energieeffizienz-Experten planen: Er ist bei 308 Pflicht und bestätigt am Ende die Durchführung, spätestens 54 Monate nach Zusage.
- Rechnungen trennen: Welche Kosten laufen über KfW, welche über einen BEG-Zuschuss, welche über Riester? Doppelte Förderung derselben Rechnung ist ausgeschlossen.
Ergänzende Quellen: KfW: Merkblatt 308, Stand 08/2026 · Bundesrat: Drucksache 206/26 (17.04.2026) · Bundestag: Drucksache 21/4996 (25.03.2026) · § 92a EStG · Lohnsteuer kompakt: Energetische Sanierung mit Riester-Guthaben ab 2024
Häufige Fragen zu Jung kauft Alt und Wohn-Riester
Kann ich Jung kauft Alt und Wohn-Riester gleichzeitig nutzen?
Ja, beide Förderungen schließen sich nicht aus. Riester-Guthaben kann als Eigenkapital dienen, Zulagen können in die Tilgung fließen.
Wie viel Kredit gibt es bei Jung kauft Alt?
Seit August 2026 bis zu 140.000 Euro bei einem Kind, 160.000 Euro bei zwei und 180.000 Euro ab drei Kindern, höchstens bis zum Kaufpreis.
Welche Häuser sind förderfähig?
Häuser und Wohnungen mit Energieausweis in Klasse F, G oder H. Sie müssen innerhalb von 54 Monaten nach der Zusage saniert werden.
